От чего завият процентные ставки по вкладам?

От чего зависят процентные ставки по вкладам?

Добавлено в закладки: 0

От чего завият процентные ставки по вкладам?Здравствуйте, дорогие читатели!

В статье, посвященной 3-летию блога, я писал о том, что планирую возрождать рубрики, не относящиеся к теме трейдинга напрямую. Пришло время воплощать планы в жизнь, и в сегодняшней статье мы с Вами будем говорить о банках, вкладах (депозитах) и, если быть точнее, их процентных ставках.

Уверен, что не стоит рассказывать о том, что банковский вклад — это один из самых простых и популярных способов хранения капитала как в национальной, так и иностранной валюте. Он дает возможность сохранить и приумножить существующие накопления, уберечь себя от последствий инфляции. Существует большое количество видов вкладов, и для каждого из них устанавливаются определенные процентные ставки. А знаете ли Вы, от чего зависят процентные ставки по вкладам в современных условиях? Каковы эти банковские реалии?

к оглавлению ↑

Что такое процентная ставка? какие виды ставок существуют

Прежде чем мы перейдем к поискам ответов на озвученный в теме статьи вопрос, давайте разберемся, что такое процентная ставка и какие бывают виды этих самых процентных ставок.

Процентная ставка — это определенный процент, под который кто-то кого-то кредитует или дает деньги в долг. Да-да, это имеет непосредственное отношение к кредитованию. Даже процентная ставка по депозиту — это тоже кредитная ставка. Только в роли заемщика выступает банк, а вкладчик будет выступать кредитором. Вот только в этом случае банк не отчитывается перед нами на какие нужды пойдут эти средства.

Рынок банковских услуг предоставляет целый комплекс процентных ставок для различных видов вкладов. Давайте попробуем в них разобраться?

  1. К первой группе можно отнести ставки с учетом их законодательного обеспечения. Существуют регулируемые (например, ставка рефинансирования) и нерегулируемые.
  2. Проценты по ставкам могут быть постоянными (фиксированными) или плавающими. Плавающие ставки устанавливаются банками на конкретные кредитные сделки, что позволяет снизить кредитные риски.
  3. Другим видом являются рыночные ставки. Они бывают двух подвидов: аукционные (устанавливаются с помощью аукционных торгов) и банковские. Кстати, именно к этой группе относят проценты по депозитам и кредитам. Это ставки на расходные и поступающие активы, которые формируются путем предоставления займа или привлечения вкладчиков. Проценты по депозитным и кредитным договорам делятся на те, которые предоставляются физическим или юридическим лицам.
  4. Существуют еще межбанковские процентные ставки (процент, под который коммерческие банки дают деньги в долг другим коммерческим банкам); процентные ставки с учетом риска, ставки с учетом инфляции и другие.

Эта тема довольно обширна и потянет на отдельную статью, а в рамках этой статьи мы с Вами разобрали лишь простейшую их классификацию.
Виды депозитных ставок

к оглавлению ↑

Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование

Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.

Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами.

Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?

Проценты насчитываются в зависимости от ряда факторов, которые всегда имеют влияние на депозитные отношения. Среди них можно выделить следующие:

  1. Ставки рефинансирования в государстве. Чем выше эта самая ставка, тем выше будут проценты по депозитам в коммерческих банках. Но в свою очередь, это влечет за собой и негативные последствия — удорожание кредитов, т. е. повышение ставок по кредитам. Для сравнения приведу Вам следующие показатели. В России ставка рефинансирования — 8% (на 07.10.14), в США — 0,25, в ЕС — 0,05, а в Швейцарии — аж, целых 0%!
  2. Общее состояние экономики. Учитывается уровень инфляции, наличие ресурсов у банков и внешние займы, взятые государством. У экономически стабильных государств самые низкие ставки.
  3. Сроки по депозитному договору. Чем дольше срок вклада, тем выше будут проценты.
  4. Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты.
  5. Вид вклада. Депозитная ставка устанавливается в зависимости от условий договора.
  6. Валютная составляющая. Вклады в иностранной эскавэ (СКВ — свободно-конвертируемая валюта) имеют ставку всегда больше.

Проценты по вкладам — величина не статичная. Она меняется при наличии согласия на это с обеих сторон депозитного договора. Изменение в одностороннем порядке (в данном случае — банком) приравнивается к нарушению условий договора и является основанием для юридической ответственности. Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.

к оглавлению ↑

От чего зависят процентные ставки по вкладам и что больше всего влияет на них?

Основных причин, из-за которых банк идет на изменение процентных выплат несколько:

  • Во-первых, это кредиты, которые являются основой в определении прибыльности банка. Таким образом, спрос населения на кредиты является основополагающим для процентной ставки.
  • Во-вторых, спрос населения на вклады растягивает и снижает возможную выплату процентов от самых разных (казалось бы) банков.
  • В-третьих, на изменение ставок по депозитам, конечно же, влияет высокий уровень конкуренции среди банков. Чем больше банков, тем больше разрыв в предлагаемых вкладчикам цифрах. Здесь нужно так же заметить, что чем больше в стране банков, тем выше средний показатель процентной ставки по депозитам и ниже по кредитам.

Еще один немаловажный фактор, от которого зависит депозитная ставка — это начисляемый процент. Как Вы знаете, проценты бывают простыми (начисляются по истечению срока договора) и сложными (начисляются ежемесячно/ежеквартально и реинвестируются). Ставка у депозита со сложным процентом, будет всегда несколько меньше, чем у вклада с простыми процентами. При других одинаковых условиях.

Процентные ставки по вкладам

Процесс изменения депозитных ставок тесно связан с общеэкономической ситуацией, инфляцией и уровнем ликвидности банковской системы. В условиях нестабильности и с целью подогреть интерес социума к вкладам, банками регулярно создаются специальные программы типа «Студенческая», «Пенсионная» и т. д.

Размеры процентных ставок всегда основываются на рентабельности операций для клиентов и размеров расходов финансового учреждения по привлечению депозитарных ресурсов.

Процентные ставки помогают защитить финансовые интересы банка и вкладчика в условиях нестабильности, а кроме этого и приумножить их в условиях экономической стабильности. Во многих странах банки оставляют за собой право изменять процентные выплаты, в случае если меняется ставка национального банка.

Уровни процентных ставок для заемщиков и вкладчиков зависят от их рейтинга. В активных банковских операциях используются в основном простые проценты. Они зависят от периодичных выплат, а не от общей суммы.

Подводя итоги статьи, можно сказать, что макроэкономическая ситуация и внутреннее положение дел в национальной банковской системе считается отсчетной точкой, тем показателем, от чего зависят процентные ставки по вкладам. Первый фактор влияет на все банки без исключения, а второй касается конкретной финансовой системы и определенного банка.

С уважением, Вадим Атрощенко

Понравилась статья? Поделись с друзьями!

15 комментариев к “От чего зависят процентные ставки по вкладам?

  • Алексей №1 16/10/2014 - 15:45
    пользователь
    Специалист

    Сообщений от 500 до 800

    760 Сообщений

    Почему Центробанк России повысил ставку с 7,5 до 8%?

    0
    • Вадим Атрощенко @ Ответ для: Алексей №2 16/10/2014 - 16:30
      Админ

      Администратор сайта

      2941 Сообщений

      Не знаю, Алексей, почему ЦБ идет на такие меры. Скорее всего, это особенности кредитно-денежной политики ЦБ России. В начале этого года центральный банк перестал устраивать интервенции и отпустил рубль в свободное плавание, а рубль самостоятельно плавать не хочет или не может.
      Но на мой субъективный взгляд — повышение ставки не самый лучший метод регулирования курса. Так можно и до дефолта доиграться. Такими темпами мы и Украину догоним с их 12%. Кстати, очень высокие ставки рефинансирования в стране — один из признаков дефолта в стране.

      0
  • Анатолий №3 16/10/2014 - 16:30
    Новичок

    Сообщений от 1 до 50

    27 Сообщений

    Для сведения коллег! Проценты по срочным вкладам в ОАО «Сбербанк РФ»
    Сумма вклада * от 1 до 2 мес. от 2 до 3 мес. от 3 до 6 мес. от 6 до 1 года от 1 года до 2 лет от 2 до 3 лет 3 года
    1 000 — 100 000 4.504.50 4.754.76 5.005.02 5.805.87 6.406.59 6.757.21 6.907.64
    Проценты просто «огромные», т. е. максимум 6,9% годовых при официальном уровне инфляции 7,5%! Хранить деньги в Сбере -себе в убыток!

    0
    • Вадим Атрощенко @ Ответ для: Анатолий №4 16/10/2014 - 16:38
      Админ

      Администратор сайта

      2941 Сообщений

      Анатолий, вы сейчас затрагиваете невероятно огромный пласт под названием «инвестирование и инвестиционная стратегия».
      Вообще, ставки по вкладам, в идеале, не должны быть больше ставки рефинансирования в стране, но и ставка по кредиту не может быть ниже этой же ставки. Так например, сейчас ком. банк берет деньги в долг у ЦБ под 8% годовых. Соответственно, он не может дать по вкладу больше, чем этот процент. Конечно, есть банки, которые дают проценты и 10, 11, но эту «издержку» в 2−3% надо где-то изыскать, а изыскивается она очень просто — увеличением ставок по кредитам. Для любого банка вклады — это основной пассив, а кредиты — это основной актив. Маржа между кредитом и пассивом — основная статья доходов. Естественно, существуют и доп. услуги.

      0
  • Василий №5 17/10/2014 - 07:12
    пользователь
    Специалист

    Сообщений от 500 до 800

    722 Сообщений

    Здравствуйте ТоварисЧи! 🙂 Ура новая и интересная статья на блоге. Трейдеры народ рыночный, но и они должны знать способы увеличить свой капитал помимо рынков. А депозит вполне неплохой способ.
    Если не против, то я расскажу свой опыт открытия депозита в банке. Как только я устроился на работу у меня иногда начали появятся деньги. Больших расходов у меня нет и они копились. Я купил себе хороший компьютер со временем, плюшек к нему. Затем я начал вникать в тему инвестиций и трейдинга. Тут я решил сразу сделать себе тыл из депозита. Лазил в сети и обошел несколько отделений банков в городе. Нашел один банк. Название писать не буду, все равно оно вам ничего не скажет. Там давали на вклад по тенге +10,8% годовых, а на USD +6,2% годовых. В октябре 2013. Это у них акция была какая-то. В то время в большинстве банков давали +9,5% и +5,5% годовых. Это была акция какая-то у банка. Будучи сильно хитрым я решил открыть депозит там (большие ставки, епта) и с диким желанием быть в большем выигрыше. И не зря. Я открыл сразу 2 депозита. Один валютный в USD и один в нац. валюте. По времени сразу на 3 года оба. Во мне уже в то время уже было «чутье валютного спекулянта» и феврале 2014 произошла девальвация тенге. Мои накопления в USD за день увеличились на 18−20%. 🙂
    С тех пор я депозит периодически пополняю на свободные средства. Процентная ставка вроде прежняя. В ближайшие дни еще заведу на депозит трансферт (во как!) 🙂
    Хочу отметить еще и психологический момент. Когда я пришел в банк (филиал), то была очередь тех, кто консультируется по кредитам или кто вносит платеж. Консультанты сидели такие загруженные. Я и сам явился в старенькой куртке, шапка, которой лет 6 уже (конец октября был), кроссовки с китайского магазина. Ну короче весь такой не бомж, конечно, но явно не мажор. Ну и говорю такой, дескать мне надо депозит открыть. Тут раз 2 консультанта подорвались. Сразу стал чуть-ли не родным человеком. Отвели к старшему менеджеру. Заполнили все документы, пообщались заодно. Ему я успел на притирать что есть финансовые рынки, форекс, хайпы и другие источники получения денег. Так сказать консультацию. Потом меня отвели в закрытую кассу, где я передал деньги кассиру и буквально через 2 минуты пришла смс-ка, что депо пополнен 🙂 Провожали меня тоже чуть-ли не всем отделение банка, как самого дорого и любимого клиента. В тоже самое время «кредитников» встречали так себе. Как «очередных бездельников за легкими деньгами». Помню в каком-то фильме была фраза: «Сколько мужчин у тебя было? -1220, ты будешь 1221. -Нет, лучше я буду первым кто тебе отказал, чем очередным 1221 по счету». Хотя по факту я банку не особо выгоден, т.к. я ему пассив, которому надо начислять каждый месяц процент и который может в любой, самый непредсказуемый момент потребовать назад свои средства + уже накопленные проценты.
    Также хочу отметить еще один нюанс. И в РФ и в РК есть какой-то фонд банковских депозитов. Который возвращает некоторую сумму вклада (вроде до 700к рублей в РФ), даже если с банком «что-то случилось». Так вот, если у вас суммы меньше, чем эта (сейчас может быть другая уже), то особо вам переживать за банк и банкротство не стоит. Возместят 🙂

    1
  • Роман №6 11/02/2016 - 13:22
    Новичок

    Сообщений от 1 до 50

    19 Сообщений

    Здравия!
    Вадим, какую вы стратегию порекомендуете, для сбережений (1−3 млн руб.) пенсионеров, чтобы сберечь их от реальной инфляции (20−25%)?

    0
    • Вадим Атрощенко @ Ответ для: Роман №7 11/02/2016 - 13:35
      Админ

      Администратор сайта

      2941 Сообщений

      Так или иначе, надо диверсифицировать инвестиции. Рассмотреть вариант с недвижимостью, желательно, коммерческой (под аренду). Ну это надо смотреть от специфики город/региона.
      При инвестировании важно помнить одно золотое правило: чем выше доходность (потенциальная), тем выше риск. Это очень важный момент. Многие «инвесторы» его игнорируют.
      Основные инструменты, доступные простому человеку:
      — Акции
      — Облигации
      — ПИФы
      — Депозиты в банке
      Я имел опыт работы с ПИФами. Чтобы «не париться» рекомендую выбирать фонды облигаций. По показателю риск/доходность более-менее. Но по облигациям можно получить доход, сопоставимый с банковскими вкладами.
      Так или иначе, в любом инструменте есть свои особенности, поэтому каждую тему надо изучать. Взять те же акции и любимую всеми стратегию усреднения/купи-держи. Я даже статью писал на эту тему.

      0
  • Виктор №8 03/01/2017 - 19:21
    Новичок

    Сообщений от 1 до 50

    1 Сообщение

    Здравствуйте! И все-таки мне не понятно почему не смотря на единую процентную ставку в стране кредит дается по одной высокой допустим 14%, а вклад делается по меньшей 8% ?13

    0
    • Вадим Атрощенко @ Ответ для: Виктор №9 03/01/2017 - 19:32
      Админ

      Администратор сайта

      2941 Сообщений

      Здравствуйте, Виктор! Ну так банк же коммерческая организация, которая должна (всегда) зарабатывать. Поэтому, вклад никогда не может быть быть равен либо больше ставки рефинансирования, а ставка по кредиту меньше либо равна той же ставке. Если бы было так, то банк работал бы в 0 или в убыток. Т. е. ставка ЦБ — это, своего рода, потолок для вкладов и точка отсчета для кредита. Ну, а другие пределы зависят от наглости внутренних ресурсов самого банка.
      До введения санкций запада по отношению к нашей финансовой системе, мы (точнее наши банки), могли брать деньги в долг не только у нашего ЦБ, но и европейских и американских банков по ставкам, ниже нашей ставки рефинансирования. Но и здесь отечественные банки несли риски, вызванных колебанием валютных курсов.

      0
  • Галина №10 07/08/2017 - 20:14
    Новичок

    Сообщений от 1 до 50

    3 Сообщений

    Здравствуйте!
    «Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты."Это небольшой отрывок из Вашей статьи.
    Посещая просторы интернета я наткнулась на статью, где было написано, что высокие процентные ставки -это прерогатива небольших банков и нужно быть осторожными. Поясните, пожалуйста, как это понять? Информация расходится и я не знаю кому верить, совсем запуталась. А так в целом статья хорошая, всё чётко описано. Спасибо!
    Но помогите разобраться, пожалуйста!

    0
    • Вадим Атрощенко @ Ответ для: Галина №11 08/08/2017 - 16:26
      Админ

      Администратор сайта

      2941 Сообщений

      Здравствуйте, Галина!
      Вы совершенно правильно указали на мою ошибку. Постараюсь помочь разобраться.
      Откуда у коммерческих банков деньги? Основная статья доходов любого банка — это % от денег, выданных в долг, иначе говоря, кредиты. Но чтобы деньги дать в долг, их надо откуда-то взять. Главным кредитором любого банка является государство в лице Центрального банка. Вторым по величине кредитором банков являются другие банки (например, иностранные, дающие в долг нашим банкам ссуды в валюте под небольшой процент). И наконец 3-м по величине кредитором являются вкладчики — физ. лица, открывающие депозиты.
      Так вот, у нас в стране есть ставка рефинансирования или % ставка. Это такая ставка, под которую ЦБ дает деньги в долг ком. банкам. Если вы внимательно посмотрите на ставки по вкладам, то увидите, что ни одни банк не даст ставку выше, чем ставка ЦБ. Конечно, будут и исключения, но случаи эти единичны. С другой стороны, если вы захотите взять кредит, то ни одни банк не даст вам деньги в долг под %, ниже процента ставки ЦБ. В общем, все вертится вокруг процентной ставки центрального банка. Особенно, это стало актуальным после того, как западный мир ввел экономические санкции. В результате, наши банки не могут брать деньги в долг у западных банков.

      что высокие процентные ставки -это прерогатива небольших банков

      Все верно. Банкам с меньшей капитализацией, чтобы как-то конкурировать с такими монстрами как Сберабанк, ВТБ… приходится давать лучшее условия по вкладам и кредитам, сокращая свою прибыль и принимая дополнительные риски.

      0
  • Галина №12 20/08/2017 - 20:51
    Новичок

    Сообщений от 1 до 50

    3 Сообщений

    Здравствуйте!
    «чем больше в стране банков, тем ниже средний показатель процентной ставки по депозитам и выше по кредитам».Поэтому в периоды кризисов количество банков сокращается?

    0
    • Вадим Атрощенко @ Ответ для: Галина №13 21/08/2017 - 10:45
      Админ

      Администратор сайта

      2941 Сообщений

      В периоды кризисов закрываются не только банки, но и предприятия различных «размеров» в совершенно разных областях промышленности.

      Что же до банков, то их деятельность регулируется Центральным Банком. Именно он выдает им лицензии на право заниматься этой деятельностью и именно он является контролирующим и где-то карательным органом.

      Насколько я помню (конечно, могу и ошибаться) основным критерием для любого банка является ликвидность, количество собственных денежных средств, с помощью которых банк сможет покрыть свои обязательства перед кредиторами/вкладчиками.

      0
  • Галина №14 21/08/2017 - 11:54
    Новичок

    Сообщений от 1 до 50

    3 Сообщений

    «Чем больше в стране банков, тем ниже средний показатель процентной ставки по депозитам и выше по кредитам».Значит, чем меньше банков, тем проценты на вклады выше, а на кредиты ниже? Но ведь чем меньше банков, тем конкуренции меньше и следовательно проценты по депозитам должны стать ниже. Или я ошибаюсь?

    0
    • Вадим Атрощенко @ Ответ для: Галина №15 21/08/2017 - 12:48
      Админ

      Администратор сайта

      2941 Сообщений

      Нет, не ошибаетесь. Это я ошибся. Исправил опечатку в тексте.

      0

Оставить комментарий

Нажимая на кнопку отправить, я принимаю условия пользовательского соглашения , а также ознакомлен и согласен с политикой конфиденциальности и даю согласие на обработку моих персональных данных

Авторизация
*
*
Регистрация
*
*
Генерация пароля