Здравствуйте, дорогие читатели!
В статье, посвященной 3-летию блога, я писал о том, что планирую возрождать рубрики, не относящиеся к теме трейдинга напрямую. Пришло время воплощать планы в жизнь, и в сегодняшней статье мы с Вами будем говорить о банках, вкладах (депозитах) и, если быть точнее, их процентных ставках.
Уверен, что не стоит рассказывать о том, что банковский вклад — это один из самых простых и популярных способов хранения капитала как в национальной, так и иностранной валюте. Он дает возможность сохранить и приумножить существующие накопления, уберечь себя от последствий инфляции. Существует большое количество видов вкладов, и для каждого из них устанавливаются определенные процентные ставки. А знаете ли Вы, от чего зависят процентные ставки по вкладам в современных условиях? Каковы эти банковские реалии?
Что такое процентная ставка? какие виды ставок существуют
Прежде чем мы перейдем к поискам ответов на озвученный в теме статьи вопрос, давайте разберемся, что такое процентная ставка и какие бывают виды этих самых процентных ставок.
Процентная ставка — это определенный процент, под который кто-то кого-то кредитует или дает деньги в долг. Да-да, это имеет непосредственное отношение к кредитованию. Даже процентная ставка по депозиту — это тоже кредитная ставка. Только в роли заемщика выступает банк, а вкладчик будет выступать кредитором. Вот только в этом случае банк не отчитывается перед нами на какие нужды пойдут эти средства.
Рынок банковских услуг предоставляет целый комплекс процентных ставок для различных видов вкладов. Давайте попробуем в них разобраться?
- К первой группе можно отнести ставки с учетом их законодательного обеспечения. Существуют регулируемые (например, ставка рефинансирования) и нерегулируемые.
- Проценты по ставкам могут быть постоянными (фиксированными) или плавающими. Плавающие ставки устанавливаются банками на конкретные кредитные сделки, что позволяет снизить кредитные риски.
- Другим видом являются рыночные ставки. Они бывают двух подвидов: аукционные (устанавливаются с помощью аукционных торгов) и банковские. Кстати, именно к этой группе относят проценты по депозитам и кредитам. Это ставки на расходные и поступающие активы, которые формируются путем предоставления займа или привлечения вкладчиков. Проценты по депозитным и кредитным договорам делятся на те, которые предоставляются физическим или юридическим лицам.
- Существуют еще межбанковские процентные ставки (процент, под который коммерческие банки дают деньги в долг другим коммерческим банкам); процентные ставки с учетом риска, ставки с учетом инфляции и другие.
Эта тема довольно обширна и потянет на отдельную статью, а в рамках этой статьи мы с Вами разобрали лишь простейшую их классификацию.
Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование
Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.
Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами.
Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?
Проценты насчитываются в зависимости от ряда факторов, которые всегда имеют влияние на депозитные отношения. Среди них можно выделить следующие:
- Ставки рефинансирования в государстве. Чем выше эта самая ставка, тем выше будут проценты по депозитам в коммерческих банках. Но в свою очередь, это влечет за собой и негативные последствия — удорожание кредитов,
т. е. повышение ставок по кредитам. Для сравнения приведу Вам следующие показатели. В России ставка рефинансирования — 8% (на 07.10.14), в США — 0,25, в ЕС — 0,05, а в Швейцарии — аж, целых 0%! - Общее состояние экономики. Учитывается уровень инфляции, наличие ресурсов у банков и внешние займы, взятые государством. У экономически стабильных государств самые низкие ставки.
- Сроки по депозитному договору. Чем дольше срок вклада, тем выше будут проценты.
- Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты.
- Вид вклада. Депозитная ставка устанавливается в зависимости от условий договора.
- Валютная составляющая. Вклады в иностранной эскавэ (СКВ — свободно-конвертируемая валюта) имеют ставку всегда больше.
Проценты по вкладам — величина не статичная. Она меняется при наличии согласия на это с обеих сторон депозитного договора. Изменение в одностороннем порядке (в данном случае — банком) приравнивается к нарушению условий договора и является основанием для юридической ответственности. Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.
к оглавлению ↑От чего зависят процентные ставки по вкладам и что больше всего влияет на них?
Основных причин, из-за которых банк идет на изменение процентных выплат несколько:
- Во-первых, это кредиты, которые являются основой в определении прибыльности банка. Таким образом, спрос населения на кредиты является основополагающим для процентной ставки.
- Во-вторых, спрос населения на вклады растягивает и снижает возможную выплату процентов от самых разных (казалось бы) банков.
- В-третьих, на изменение ставок по депозитам, конечно же, влияет высокий уровень конкуренции среди банков. Чем больше банков, тем больше разрыв в предлагаемых вкладчикам цифрах. Здесь нужно так же заметить, что чем больше в стране банков, тем выше средний показатель процентной ставки по депозитам и ниже по кредитам.
Еще один немаловажный фактор, от которого зависит депозитная ставка — это начисляемый процент. Как Вы знаете, проценты бывают простыми (начисляются по истечению срока договора) и сложными (начисляются ежемесячно/ежеквартально и реинвестируются). Ставка у депозита со сложным процентом, будет всегда несколько меньше, чем у вклада с простыми процентами. При других одинаковых условиях.
Процесс изменения депозитных ставок тесно связан с общеэкономической ситуацией, инфляцией и уровнем ликвидности банковской системы. В условиях нестабильности и с целью подогреть интерес социума к вкладам, банками регулярно создаются специальные программы типа «Студенческая», «Пенсионная»
Размеры процентных ставок всегда основываются на рентабельности операций для клиентов и размеров расходов финансового учреждения по привлечению депозитарных ресурсов.
Процентные ставки помогают защитить финансовые интересы банка и вкладчика в условиях нестабильности, а кроме этого и приумножить их в условиях экономической стабильности. Во многих странах банки оставляют за собой право изменять процентные выплаты, в случае если меняется ставка национального банка.
Уровни процентных ставок для заемщиков и вкладчиков зависят от их рейтинга. В активных банковских операциях используются в основном простые проценты. Они зависят от периодичных выплат, а не от общей суммы.
Подводя итоги статьи, можно сказать, что макроэкономическая ситуация и внутреннее положение дел в национальной банковской системе считается отсчетной точкой, тем показателем, от чего зависят процентные ставки по вкладам. Первый фактор влияет на все банки без исключения, а второй касается конкретной финансовой системы и определенного банка.
С уважением, Вадим Атрощенко
Почему Центробанк России повысил ставку с 7,5 до 8%?
Не знаю, Алексей, почему ЦБ идет на такие меры. Скорее всего, это особенности кредитно-денежной политики ЦБ России. В начале этого года центральный банк перестал устраивать интервенции и отпустил рубль в свободное плавание, а рубль самостоятельно плавать не хочет или не может.
Но на мой субъективный взгляд — повышение ставки не самый лучший метод регулирования курса. Так можно и до дефолта доиграться. Такими темпами мы и Украину догоним с их 12%. Кстати, очень высокие ставки рефинансирования в стране — один из признаков дефолта в стране.
Для сведения коллег! Проценты по срочным вкладам в ОАО «Сбербанк РФ»т. е. максимум 6,9% годовых при официальном уровне инфляции 7,5%! Хранить деньги в Сбере -себе в убыток!
Сумма вклада * от 1 до 2 мес. от 2 до 3 мес. от 3 до 6 мес. от 6 до 1 года от 1 года до 2 лет от 2 до 3 лет 3 года
1 000 — 100 000 4.504.50 4.754.76 5.005.02 5.805.87 6.406.59 6.757.21 6.907.64
Проценты просто «огромные»,
Анатолий, вы сейчас затрагиваете невероятно огромный пласт под названием «инвестирование и инвестиционная стратегия».
Вообще, ставки по вкладам, в идеале, не должны быть больше ставки рефинансирования в стране, но и ставка по кредиту не может быть ниже этой же ставки. Так например, сейчас ком. банк берет деньги в долг у ЦБ под 8% годовых. Соответственно, он не может дать по вкладу больше, чем этот процент. Конечно, есть банки, которые дают проценты и 10, 11, но эту «издержку» в 2−3% надо где-то изыскать, а изыскивается она очень просто — увеличением ставок по кредитам. Для любого банка вклады — это основной пассив, а кредиты — это основной актив. Маржа между кредитом и пассивом — основная статья доходов. Естественно, существуют и доп. услуги.
Здравствуйте ТоварисЧи! 🙂 Ура новая и интересная статья на блоге. Трейдеры народ рыночный, но и они должны знать способы увеличить свой капитал помимо рынков. А депозит вполне неплохой способ.
Если не против, то я расскажу свой опыт открытия депозита в банке. Как только я устроился на работу у меня иногда начали появятся деньги. Больших расходов у меня нет и они копились. Я купил себе хороший компьютер со временем, плюшек к нему. Затем я начал вникать в тему инвестиций и трейдинга. Тут я решил сразу сделать себе тыл из депозита. Лазил в сети и обошел несколько отделений банков в городе. Нашел один банк. Название писать не буду, все равно оно вам ничего не скажет. Там давали на вклад по тенге +10,8% годовых, а на USD +6,2% годовых. В октябре 2013. Это у них акция была какая-то. В то время в большинстве банков давали +9,5% и +5,5% годовых. Это была акция какая-то у банка. Будучи сильно хитрым я решил открыть депозит там (большие ставки, епта) и с диким желанием быть в большем выигрыше. И не зря. Я открыл сразу 2 депозита. Один валютный в USD и один в нац. валюте. По времени сразу на 3 года оба. Во мне уже в то время уже было «чутье валютного спекулянта» и феврале 2014 произошла девальвация тенге. Мои накопления в USD за день увеличились на 18−20%. 🙂
С тех пор я депозит периодически пополняю на свободные средства. Процентная ставка вроде прежняя. В ближайшие дни еще заведу на депозит трансферт (во как!) 🙂
Хочу отметить еще и психологический момент. Когда я пришел в банк (филиал), то была очередь тех, кто консультируется по кредитам или кто вносит платеж. Консультанты сидели такие загруженные. Я и сам явился в старенькой куртке, шапка, которой лет 6 уже (конец октября был), кроссовки с китайского магазина. Ну короче весь такой не бомж, конечно, но явно не мажор. Ну и говорю такой, дескать мне надо депозит открыть. Тут раз 2 консультанта подорвались. Сразу стал чуть-ли не родным человеком. Отвели к старшему менеджеру. Заполнили все документы, пообщались заодно. Ему я успел на притирать что есть финансовые рынки, форекс, хайпы и другие источники получения денег. Так сказать консультацию. Потом меня отвели в закрытую кассу, где я передал деньги кассиру и буквально через 2 минуты пришла смс-ка, что депо пополнен 🙂 Провожали меня тоже чуть-ли не всем отделение банка, как самого дорого и любимого клиента. В тоже самое время «кредитников» встречали так себе. Как «очередных бездельников за легкими деньгами». Помню в каком-то фильме была фраза: «Сколько мужчин у тебя было? -1220, ты будешь 1221. -Нет, лучше я буду первым кто тебе отказал, чем очередным 1221 по счету». Хотя по факту я банку не особо выгоден, т.к. я ему пассив, которому надо начислять каждый месяц процент и который может в любой, самый непредсказуемый момент потребовать назад свои средства + уже накопленные проценты.
Также хочу отметить еще один нюанс. И в РФ и в РК есть какой-то фонд банковских депозитов. Который возвращает некоторую сумму вклада (вроде до 700к рублей в РФ), даже если с банком «что-то случилось». Так вот, если у вас суммы меньше, чем эта (сейчас может быть другая уже), то особо вам переживать за банк и банкротство не стоит. Возместят 🙂
Здравия!
Вадим, какую вы стратегию порекомендуете, для сбережений (1−3 млн руб.) пенсионеров, чтобы сберечь их от реальной инфляции (20−25%)?
Так или иначе, надо диверсифицировать инвестиции. Рассмотреть вариант с недвижимостью, желательно, коммерческой (под аренду). Ну это надо смотреть от специфики город/региона.
При инвестировании важно помнить одно золотое правило: чем выше доходность (потенциальная), тем выше риск. Это очень важный момент. Многие «инвесторы» его игнорируют.
Основные инструменты, доступные простому человеку:
— Акции
— Облигации
— ПИФы
— Депозиты в банке
Я имел опыт работы с ПИФами. Чтобы «не париться» рекомендую выбирать фонды облигаций. По показателю риск/доходность более-менее. Но по облигациям можно получить доход, сопоставимый с банковскими вкладами.
Так или иначе, в любом инструменте есть свои особенности, поэтому каждую тему надо изучать. Взять те же акции и любимую всеми стратегию усреднения/купи-держи. Я даже статью писал на эту тему.
Здравствуйте! И все-таки мне не понятно почему не смотря на единую процентную ставку в стране кредит дается по одной высокой допустим 14%, а вклад делается по меньшей 8%?
Здравствуйте, Виктор! Ну так банк же коммерческая организация, которая должна (всегда) зарабатывать. Поэтому, вклад никогда не может быть быть равен либо больше ставки рефинансирования, а ставка по кредиту меньше либо равна той же ставке. Если бы было так, то банк работал бы в 0 или в убыток.Т. е. ставка ЦБ — это, своего рода, потолок для вкладов и точка отсчета для кредита. Ну, а другие пределы зависят от
наглостивнутренних ресурсов самого банка.До введения санкций запада по отношению к нашей финансовой системе, мы (точнее наши банки), могли брать деньги в долг не только у нашего ЦБ, но и европейских и американских банков по ставкам, ниже нашей ставки рефинансирования. Но и здесь отечественные банки несли риски, вызванных колебанием валютных курсов.
Здравствуйте!
«Положения финансового учреждения на рынке банковских услуг. У самых стабильных и надежных банков обычно самые высокие проценты."Это небольшой отрывок из Вашей статьи.
Посещая просторы интернета я наткнулась на статью, где было написано, что высокие процентные ставки -это прерогатива небольших банков и нужно быть осторожными. Поясните, пожалуйста, как это понять? Информация расходится и я не знаю кому верить, совсем запуталась. А так в целом статья хорошая, всё чётко описано. Спасибо!
Но помогите разобраться, пожалуйста!
Здравствуйте, Галина!
Вы совершенно правильно указали на мою ошибку. Постараюсь помочь разобраться.
Откуда у коммерческих банков деньги? Основная статья доходов любого банка — это % от денег, выданных в долг, иначе говоря, кредиты. Но чтобы деньги дать в долг, их надо откуда-то взять. Главным кредитором любого банка является государство в лице Центрального банка. Вторым по величине кредитором банков являются другие банки (например, иностранные, дающие в долг нашим банкам ссуды в валюте под небольшой процент). И наконец 3-м по величине кредитором являются вкладчики — физ. лица, открывающие депозиты.
Так вот, у нас в стране есть ставка рефинансирования или % ставка. Это такая ставка, под которую ЦБ дает деньги в долг ком. банкам. Если вы внимательно посмотрите на ставки по вкладам, то увидите, что ни одни банк не даст ставку выше, чем ставка ЦБ. Конечно, будут и исключения, но случаи эти единичны. С другой стороны, если вы захотите взять кредит, то ни одни банк не даст вам деньги в долг под %, ниже процента ставки ЦБ. В общем, все вертится вокруг процентной ставки центрального банка. Особенно, это стало актуальным после того, как западный мир ввел экономические санкции. В результате, наши банки не могут брать деньги в долг у западных банков.
Все верно. Банкам с меньшей капитализацией, чтобы как-то конкурировать с такими монстрами как Сберабанк, ВТБ… приходится давать лучшее условия по вкладам и кредитам, сокращая свою прибыль и принимая дополнительные риски.
Здравствуйте!
«чем больше в стране банков, тем ниже средний показатель процентной ставки по депозитам и выше по кредитам».Поэтому в периоды кризисов количество банков сокращается?
В периоды кризисов закрываются не только банки, но и предприятия различных «размеров» в совершенно разных областях промышленности.
Что же до банков, то их деятельность регулируется Центральным Банком. Именно он выдает им лицензии на право заниматься этой деятельностью и именно он является контролирующим и где-то карательным органом.
Насколько я помню (конечно, могу и ошибаться) основным критерием для любого банка является ликвидность, количество собственных денежных средств, с помощью которых банк сможет покрыть свои обязательства перед кредиторами/вкладчиками.
«Чем больше в стране банков, тем ниже средний показатель процентной ставки по депозитам и выше по кредитам».Значит, чем меньше банков, тем проценты на вклады выше, а на кредиты ниже? Но ведь чем меньше банков, тем конкуренции меньше и следовательно проценты по депозитам должны стать ниже. Или я ошибаюсь?
Нет, не ошибаетесь. Это я ошибся. Исправил опечатку в тексте.
Здравствуйте!т. е. показатель по кредитам минусовой?
Спасибо, что делитесь с нами своими знаниями.
Как думаете, рискованно ли вкладывать в банк, который по всем показателям в норме, кроме показателя прибыли,
Я бы не стал так сильно углубляться в показатели банка. Ведь с ними (банками) все проще: есть система страхования вкладов от государства (если память не изменяет, то до 700 000 руб. страхуются). Ну и не забываем про диверсификацию. Как среди банков, так и инвестиционных инструментах в принципе. Можно посмотреть в сторону облигаций или ПИФов облигаций.
Кстати, именно в ПИФах я заработал свою первую инвестиционную прибыль.)))
Добрый день, Вадим!
Вы пишете, что ставка рефинансирования в США — 0,25%, в ЕС — 0,05%, а в Швейцарии — аж, целых 0%. Означает ли это, что в этих странах нет депозитов?
Иван, доброго времени суток.
На момент написания статьи — да. Сейчас какие ставки не могу по памяти сказать, но не думаю, что сильно отличаются. В странах с развитой экономикой изменение ключевой ставки в ту или иную сторону — это очень важное событие.
Можете сами посмотреть:
https://www.bankofamerica.com/deposits/savings/savings-accounts/
Ссылка на сайт одного из самых крупных американских банков. Перемотайте страницу до заголовка «Rates» и сами все увидите 🙂
Ооо, это хорошая новость, я и не знал, спасибо))) Не люблю банки и стараюсь не держать существенные суммы на депозитах. Есть куда более интересные и честные инструменты для сохранения средств.
Спасибо за интересный комментарий и полезный комментарий!